Оттепель отменяется? НБУ усиливает контроль за обменом валют сразу после смягчения: что это означает для банков и клиентов.

Национальный банк Украины продолжает реализацию политики двойных стандартов в хорошем смысле этого слова: одновременно с либерализацией безналичных расчетов регулятор существенно «закручивает гайки» в секторе наличного обмена. После того, как с 11 августа украинцы получили больше свободы в валютных операциях онлайн, НБУ обратился к банковским учреждениям с требованием радикально пересмотреть подходы к физическому обмену банкнот в кассах. Главная цель — перекрыть схемы дробления крупных сумм, которые используются для легализации доходов или уклонения от финансового мониторинга.

## Под прицелом — «дропы» и искусственное дробление операций

Согласно последним разъяснениям регулятора, банки должны обращать внимание не только на разовые операции, превышающие порог в 400 тысяч гривен, но и на серийные обмены. Аналитики Нацбанка выявили тенденцию, когда клиенты пытаются обойти систему, осуществляя ряд мелких транзакций в течение короткого промежутка времени. Такие действия квалифицируются как структурирование валютных операций с целью сокрытия их реального объема.

Особое внимание кассиры и службы безопасности банков теперь будут уделять поведенческим факторам. В перечень подозрительных признаков попали случаи, когда клиенты обмениваются между собой наличными, мобильными телефонами или документами непосредственно в очереди или у окна кассы. Использование подставных лиц, так называемых «дропов», среди которых все чаще фигурируют несовершеннолетние или социально уязвимые слои населения, также станет поводом для блокировки операции и проведения углубленной проверки. Отдельным пунктом стоит попытка клиентов маскировать внешность — использование очков, головных уборов или масок без медицинской необходимости теперь трактуется как попытка избежать идентификации системой видеонаблюдения.

Интересно, что нынешние требования являются логическим продолжением закона «О предотвращении и противодействии легализации (отмыванию) доходов», принятого еще в 2019 году. Именно тогда было введено понятие «рискоориентированного подхода», однако только сейчас, в условиях военного положения и необходимости контроля за оттоком капитала, НБУ начал требовать от коммерческих банков его жесткой и буквальной реализации.

## Видеоконтроль как последний аргумент регулятора

Одним из самых острых вопросов в отношениях НБУ с подопечными банками стала работа систем видеозаписи. Регулятор зафиксировал немало случаев «технических сбоев», из-за которых банки не могли предоставить записи подозрительных операций по запросу проверки. НБУ подчеркивает: видеозапись в отделении — это не просто средство безопасности, а ключевое доказательство в процедуре финансового мониторинга. Благодаря камерам можно отслеживать не только движение банкнот, но и реальное взаимодействие между клиентами, которое невозможно зафиксировать в бумажных отчетах.

Банкам рекомендовано внедрить регулярный внутренний аудит видеоархивов и провести дополнительные тренинги для кассовых работников. Последние должны научиться распознавать психологические профили лиц, осуществляющих фиктивные операции. Фактически, кассир сегодня перестает быть просто техническим исполнителем и становится первой ланкой системы финансовой разведки.

Исторически украинский валютный рынок всегда был склонен к «тенизации» в периоды экономических турбуленций. Вспомним 2014-2015 годы, когда массовое распространение получили так называемые «валютные качели» и работа нелегальных обменников. Сегодняшняя стратегия НБУ направлена на то, чтобы максимально вытеснить крупную наличность в безналичный сектор, где каждая гривна и доллар оставляют четкий цифровой след. Для рядового гражданина, который покупает несколько сотен долларов «на черный день», эти изменения пройдут незаметно. Однако для тех, кто пытается оперировать миллионными суммами вне правового поля, двери банковских касс становятся все уже.